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금리 꿈틀대는 요즘… 다시 보자 주택담보대출

Dreammoney/Dreaminvestment 2009/07/14 21:54

개인적으로 제가 좋아하는 모 사이트에서 발췌한 내용입니다.
요새 부동산이 꿈틀꿈틀 능글맞게 조금씩 상승하고 있는데다가
여기 저기서 정부 부처의 사람들 또는 해외 기구에서 한국은 바닥을 통과했다는 이야기들이
나오고 있네요..
이는 곧 CD금리가 오를일만 남았다고 감히 예상하는 바입니다.
그렇다면 앞으로 어떻게 투자해야 할까요? 글을 곰곰히 읽어보시고 생각하심이. ^^

3년 내 돈 갚을 계획이라면 변동금리… 장기 대출, 고정금리로 갈아타면 유리

시중 금리가 꿈틀대고 있다. 작년 말 연 3.41%였던 3년 만기 국고채 금리는 지난 7일 0.72%포인트 상승한 연 4.13%를 기록했다. 국고채 금리가 움직이는 범위도 지난 5월 3.7~4%에서 6월 4.0~4.3%로 올랐다.

주택담보대출 금리는 CD(양도성예금증서) 금리에 연동된 경우가 많아서 아직 상승세를 보이고 있진 않다. 3개월 만기 CD금리는 연 2.41%로 2개월 넘게 변동이 없기 때문이다.

그렇다고 주택담보대출 고객들이 안심하고 있을 순 없다. 언제 다시 CD 금리가 상승세로 돌아설지 모르기 때문이다. 시중금리의 지표가 되는 3년 만기 국고채 금리가 상승하면 CD 금리도 상승 압력을 받게 된다.

금리 상승기에는 변동 금리 대출을 고정 금리 대출로 갈아타는 게 유리하다는 것이 재테크의 정설(定說)이다. 변동 금리 대출은 금리 상승분을 그대로 고객이 떠안게 되지만, 고정 금리 대출은 금리가 오른다고 해서 고객의 부담이 늘어나지 않기 때문이다. 하지만 단순하게 따져 섣불리 대출을 갈아탔다가는 손해를 볼 수 있다. 금리가 상승할 때 주택담보대출자들이 반드시 고려해야 할 점에 대해 알아본다.

◆금리 상승 예상폭에 따라 달리 판단

통상 고정 금리 대출의 금리는 변동 금리 대출보다 1.5~2%포인트 높다. 예컨대 최근 CD에 연동되는 변동 금리 대출은 연 5% 초반~연 6% 초반의 금리를 제시한다. 반면 고정 금리 대출은 통상적으로 연 6% 후반~연 7% 후반의 금리다. 때문에 고정 금리와 변동 금리의 차이(1.5~2%포인트)보다 금리 상승 예상폭이 적다면 기존 대출자의 경우엔 굳이 지금 대출을 갈아탈 필요가 없다.

특히 가산금리가 낮았던 글로벌 금융 위기 이전에 대출을 받은 경우엔 최근 연 3~4%의 금리를 부담하는 기존 대출자도 많다. 이 경우 고정 금리 대출로 갈아탈 때 3~4%포인트의 금리 부담이 늘어나게 된다.

한편 대출을 갈아탈 때는 중도 상환 수수료도 고려해야 한다. 은행들은 1년 이내에 중도 상환을 하면 1.5~2%, 2년 이내면 1%, 3년 이내면 0.5% 수준의 중도 상환 수수료를 요구하고 있다.

◆대출 사용 기간에 따라 다르게

변동 금리와 고정 금리 중 어떤 것이 유리한지 따질 때는 대출 만기와 상환 계획도 고려해야 한다. 가령 2~3년 내에 돈을 갚을 계획이라면 금리가 상대적으로 저렴한 변동 금리로 빌리는 게 유리하다. 자금 상환 계획이 이미 마련돼 있다면 단기적으론 금리 상승 부담을 견딜 수 있기 때문이다. 현재 우리나라의 금리는 역사상 가장 낮은 수준이다. 때문에 장기로 빌린다면 고정금리를 우선 고려하는 게 낫다. 장기적으로 보면 이렇게 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있는 기회는 많지 않을 것이란 게 재테크 전문가들의 조언이다.

◆변동·고정 금리를 섞을 수도 있다

신규 대출자의 경우엔 금리 상승 위험을 회피하기 위해 주택담보대출 중 일부만 고정 금리로 받는 방법을 고려해 볼 수 있다. 당장은 변동 금리로 대출받는 것이 금리가 싸지만 금리가 상승했을 땐 '이자 폭탄'으로 돌변할 수 있기 때문에 일부는 고정 금리로 빌려 부담을 낮추는 전략이다.

최근 신규 대출의 경우 가산금리가 3%포인트를 넘어서고 있다. 만약 CD금리가 작년 글로벌 금융 위기 이전 수준인 연 5%대로 상승한다고 하면 주택담보대출 금리가 연8% 대로 상승하게 된다. 반면 대표적인 고정 금리 대출인 주택금융공사의 보금자리론의 경우 인터넷으로 빌리는 경우 최저 연 5.7%까지 빌릴 수 있다. 시중은행에서도 창구에서 제시하는 금리에 각종 우대 혜택을 받으면 이보다 다소 높거나 비슷한 수준으로 금리를 받을 수 있다.

◆기준금리가 뭔지도 따져야

변동 금리 대출을 선택했다면 변동 금리의 기준이 되는 금리가 무엇인지도 따져 봐야 한다. 은행들은 변동 금리의 기준으로 3개월 만기 CD를 주로 쓰고 있다. 하지만 최근 들어 CD 금리가 너무 낮아 가산금리가 높아지는 폐단이 있자, 은행들은 다양한 기준 금리를 고객에게 제시하고 있다.

금리 상승기에는 움직임이 적은 기준 금리가 유리하다. 강우신 기업은행 강남PB센터장은 "코리보 금리는 과거 변동폭이 작았다"며 "금리 상승기에 변동 금리 대출을 선택한다면 코리보 금리 연동 대출도 고려해볼 만하다"라고 말했다.

[방현철 기자 banghc@chosun.com]

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TAG CD금리, 가산금리, 경매, 금리, 금리인상, 기업은행, 대출, 만기, 부동산, 은행, 재개발, 주택담보대출, 코리보, 투기, 투자

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부자가 부자일 수 밖에 없는 이유

Dreammoney/Dreaminvestment 2009/07/13 22:27

모네타에서 글을 읽던 중 글 내용이 너무 가슴에 와닿아 이렇게 스크랩을 해 놓네요.
특히 2번 내용이 더 가슴에 와 닿네요.. 주위에 이렇게 하신 분들이 꽤 되어서...
성공하는 사람들을 따라하는 것이 가장 좋은 학습법이라고 누가 그러던데.... ㅎ
밑의 내용중 하나라도 따라해보는 것은 어떨까요?

경제통신사인 edaily 증권부 기자 한상복 씨. 그가 지난 1년 2개월간 서울과 경기도에 거주하는 부자(자산 20억~1천억원대) 1백43명을 만나 취재한 내용을 바탕으로 펴낸 책이 바로 『한국의 부자들(위즈덤 하우스 펴냄)』이다. 부자들이 부자일 수밖에 없는 이유가 주내용인 이 책은 ‘부자를 꿈꾸는’ 사람에겐 필독서다.

1. 부자들, 독하고 집요한 실천쟁이
흔히들 ‘돈맛’이라는 말을 자주 하게 된다. 그러나 대다수의 사람에게 돈맛은 ‘돈을 쓰는 맛’이다. 반면 부자들은 ‘돈을 벌고 모으는 맛’으로 이해한다. 그것이 부자와 그렇지 않은 사람을 가르는 첫 번째 경계선이다. 사람들은 어떤 계기로 ‘부자가 되겠다.’는 결심을 한다. 확고한 결심을 실천에 옮기기 위해 다양한 노력을 한다.

하지만 대개는 길어야 6개월이다. 본인 스스로가 지친다. ‘이러다 어느 세월에 1억을 모으나.’라며 허탈감에 빠진다. 게다가 주변에 돈 쓸 일이 자꾸 생긴다. 슬며시 현실과 타협을 하게 된다. ‘내년부터 모으지 뭐.’라면서. 부자들에게는 이런 일이 없다. 목표를 정하면 집요하게 실천을 한다. 이것이 부자와 그렇지 않은 사람을 가르는 두 번째 경계선이다.

2. 부자들, 때론 무모한 투자가이기도
‘돈을 충분히 모아서 사들인다.’는 것은 부자가 되어보지 못한 사람들의 계획일 뿐이다. 부자들은 일단 사고, 그다음에 돈을 모은다. 저축을 하면서도 끊임없이 주변을 두리번거려야 하는 이유가 여기에 있다. 무리를 해서 부동산을 사고 나면 저축의 목표가 또 한 차례 상향 조정된다. 이런 과정이 끊임없는 상승효과를 일으켜 부자의 길로 인도해준다. 저질러놓고 그것을 막는 과정은 고통스럽다. 부자가 되는 과정에 고통은 필수다.

3. 생활비를 빼고 저축하면 부자 못된다
부자들은 ‘단순히 돈을 모으기 위해’ 저축을 하면 절대로 부자가 될 수 없다고 이야기한다. 명확한 투자 대상을 설정하고 그것을 구입하려면 얼마가 필요한지 파악하여 저축 규모를 정해야 한다는 것. 막연한 저축은 불필요한 소비로 이어지게 되어 있다. 부자가 아닌 사람들은 생활비를 빼고 난 나머지 금액을 저축한다. 반면 부자가 된 사람들은 목표를 세운 뒤, 그것을 달성할 수 있도록 저축 액수를 결정하고 있었다. 생활은 그다음 문제다. (중략) 부자가 되는 것은 눈을 뭉치는 것과 비슷하다고 한다. 처음에 힘을 주어 다지고 나면 굴려서 크게 만들 수 있다는 얘기다. 어쩔 수 없이 돈을 모을 수밖에 없도록 자기 시스템을 만들어놓는 것에서 부자 인생은 출발한다.

4. 짠돌이 생활태도, 부자들의 출발점
진성호 씨는 물건을 살 때 반드시 세 번 생각한다. 처음에는 그 물건이 꼭 필요할 것 같지만, 다시 생각하면 그 효용이 반반이고, 거듭 생각하면 필요 없는 물건일 경우가 많다는 것이다. 바가지를 쓰면 분해서 잠을 자지 못하는 것이 바로 부자들이다. (중략) 부자들은 돈을 내고 무엇인가를 사는 것에 대해 매우 신중한 모습을 보였다. 수입은 일정한데, 쓰다 보면 돈이 모일 턱이 없다는 것. 부자들에게도 수입은 일정하다. 갑자기 수입이 곱절로 늘어나는 일은 거의 없다. 이들이 여전히 부자인 것은 수입을 늘리면서도 지출은 엄격하게 통제하기 때문이다.

5. 0.1% 금리에 목숨 거는 쩨쩨함은 기본
부자들에게 이자 수입은 소득원 순위 3위 또는 4위에 그쳤다. 이들이 은행권에 많은 돈을 넣어두지 않기 때문이기도 하고, 다른 소득(임대료 및 사업소득 등)이 많기 때문이기도 하다. 특이한 것은 부자들이 이자율에 상당히 민감하다는 대목이었다. 0.01%라도 높은 이자를 주는 곳을 택하는 경향이 뚜렷했다. ‘부자가 쩨쩨하게 그까짓 이자 몇 푼 가지고 전전긍긍하느냐.’고 생각할 수도 있지만 이들은 부자가 되기 훨씬 전부터 높은 이자를 따라 금융상품을 갈아타는 것을 습관화해왔다.

6. 편안함만 추구한다면, 부자 되기는 글렀다
기능직 공무원 출신인 조대경 씨는 ‘이사’로 돈을 번 사람이다. 강남의 60평 규모의 아파트에 살고 있는데, 살림이 거의 없었다. 옛날에는 살림이 좀 있었지만, 이사 다니기 거추장스러워서 대폭 줄였다는 것이 조씨의 설명이다. 50대 중반인 그는 23세에 결혼, 지금까지 열일곱 번 이사를 다녔다고 털어놓았다. 그는 아파트 여러 채와 상가를 가지고 있으면서도 끊임없이 이사를 다닌다. 집값이 오르면 처분해 다른 곳으로 옮겨가며 또 한 채를 장만하는 식이다. “이 일대 아파트 값이 많이 올랐어요. 이제 뜰 때가 됐습니다.”

7. 부지런함, 부자들의 공통점
부자들은 거의 대부분 일찍 자고 일찍 일어난다. 이들 중 64%는 오후 10시 이전에 잠들고, 88%가 오전 6시 이전에 일어나는 것으로 조사되었다. (중략) 한 경영 전문지가 국내 1백대 기업의 최고 경영자들을 대상으로 설문조사한 결과도 위의 결과와 비슷하다. 이들의 평균 출근시간은 오전 7~8시가 58.6%로 나타났다. 6~7시 사이에 출근한다는 경영자도 7.2%였다. 결국 75.8%가 8시 이전에 출근을 하고 있는 셈이다.

8. 정부정책의 숨은 뜻 파악에 능하다
부자들의 한 가지 공통점은 정부의 생각을 읽을 줄 안다는 것이다. 이들은 정부가 어떤 뜻에서 정책을 내놓는지, 그 이면을 해석할 줄 아는 안목을 가지고 있다. 연성길 씨만 해도 그렇다. “1998년에 정부가 분양권 전매를 사실상 허용했는데 그 뜻이 뭐겠어요. IMF 때문에 경기가 어려우니까 돈 가진 사람들이 풀라는 것 아닙니까. 그 전까지만 해도 부동산 투기를 억제한다고 분양권 전매에는 서슬이 퍼랬는데 말이에요. 그럴 때는 돈 가지고 들어가면 틀림없어요. 편법이 좀 있어도 단속을 안 합니다.” 정부와 부자들 간의 관계는 항상 견제와 균형을 유지한다. 정부는 경기가 달아오를 때 ‘세금을 내라’고 부자들을 윽박지르는 한편, 경기가 바닥일 때는 러브콜을 보낸다. ‘돈을 좀 풀라’는 애원이다.

9. 책상에서 말고, 돈 냄새 좇아 다리품을 판다
부자들은 “한 살이라도 젊을 때 들개처럼 돌아다녀야 한다.”고 입을 모은다. 돈은 아이디어가 아닌 실물이므로, 그 냄새를 맡을 수 있는 후각을 기르기 위해서라도 돈이 흐르는 곳에 뛰어들어야 한다는 이야기다. 우리 곁에는 아이디어 넘치는 사람들이 많다. 하지만 이들과 부자의 차이는 바로 실천이다. 돈은 말로 버는 것이 아니다. 다리품을 팔아야 냄새라도 맡을 수 있다. (중략) 우리는 부자가 되겠다고 결심을 하지만, 근처 부동산 앞을 지나다니면서 현재 살고 있는 아파트 시세만을 본다. 그 옆에 붙어 있는 상가 시세는 상관없는 것으로 취급한다. 장사를 생각하면서도 창업 박람회 한 번 가보지 않는다. 신문광고를 보고 찜닭집 개업을 생각한다. 그 광고를 혼자만 봤다고 생각한다면 큰 오산이다.

10. 부자들은 '동네 발바리'
부자들은 동네를 속속들이 누비고 다니는 습관을 가지고 있다. 자신의 주변에서 기회를 찾는다. 낱낱이 파악한 정보로 승부를 걸고 성공의 발판을 마련한다. 또한 ‘잘 아는 곳’에 투자를 한다. 남들의 성공에 부화뇌동하지 않는다. 친구가 어떤 아이템으로 한밑천 건졌다고 자랑을 한들 그들과는 상관없는 일이다. 부자에게는 부자만의 기회가 있다. 지금 하고 있는 일, 살고 있는 동네에 무수한 기회가 넘실거리고 있다. 그러나 주변에 아무리 기회가 널려 있다 해도 그것을 볼 눈이 없으면 이것 역시 의미 없는 일이 되어버린다. 기회는 눈을 뜬 사람에게만 보이기 때문이다. 부자가 되기 위한 습관을 기르고 실천하지 않는 이상, 부자의 안목을 가질 수 없다

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TAG 20억, 개업, 금리, 다리품, 부동산, 부자, 분양권, 상가, 실천, 이사, 저축, 전매, 정부정책, 주식, 짠돌이, 채권, 투기, 투자

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당신 지금 바쁘신가요? 왜?

Dreaminnovator 컬럼/DI 컬럼 2009/07/08 23:25

오늘도 어김없이 글을 씁니다. 보시는 분은 많지는 않지만.. ㅎㅎ 책을 읽다가 좋은 글귀를 마음속에 새기고 싶은 나름대로의 목적도 있어서,,

오늘은 간단한 우화를 옮겨 보겠습니다. 짧은 우화지만, 정말 생각할 꺼리를 많이 주네요.

<서유기 내용 중>

서인도를 향해 떠났던 당나라 스님이 불경을 가지러 갈 때 타고 갔던 백마는 본래 장안성의 한 방앗간에서 곡식을 나르던 평범한 말이었다. 이 말은 비록 특별한 재주는 없었지만 튼튼한 체력과 인내심을 갖추었다. 게다가 묵묵히 자신의 일을 해내며 말썽을 피우는 일도 없었다.

현장 대사는 이렇게 생각했다.
'서역은 멀고 험한 여정이다. 갈 때는 말을 타고 가겠지만 돌아올 때는 무거운 불경을 싣고 와야 한다. 말을 부리는
  재주가 신통치 않은 이 몸으로서는 아무래도 착실하고 순한 말을 데리고 가는 것이 좋을 것 같군'

오랜 고민을 거듭한 끝에 현장 대사는 결국 방앗간에 사는 이 평범한 백마를 데리고 여정에 올랐다. 그렇게 떠난 길이
어느덧 17년이란 세월이 흘렀다.

현장 대사가 불경을 가지고 돌아오기만을 기다리던 장안성의 백성들은 천하의 영웅으로 그를 떠받들었다. 귀한
불경을 싣고 온 백마에게는 당대 제일의 명마라는 칭호를 붙여주었다.

금의 환향한 백마는 지나날의 옛 친구들을 만나러 방앗간을 찾아갔다. 늙은 말과 노새 무리에 둘러싸인 백마는
서인도로 향하는 여정 중에 몸소 보고 들은 흥미진진한 이야기들을 들려주었다. 모두 그의 이야기에 귀를
  기울이며 감탄을 금치 못했다.

  백마는 잠시 숙연해지더니 이렇게 말했다.
"여러분, 오늘의 이 영광은 사실 제게 특별한 재주가 있었기 때문은 아닙니다. 저는 단지 운 좋게 현장 대사의 부름을
   받게 되었던 거에요. 제가 한 일은 그저 고향에 다시 돌아온겠다는 일념하여 한눈 팔지 않고 앞만 보고 걸어왔던 것
   뿐입니다. 지난 17년 동안 잠시도 쉴 틈 없이 일한 것은 여러분도 저와 마찬가지 아닙니까? 제가 한 고생과 여러분의
   고생은 하나도 다를 것이 없습니다. 다만 한 가지 다른 점이 있다면 여러분은 방앗간을 벗어나지 못하고 매일 제자리
   걸음을 했을 뿐이라는 사실이지요."
   (U턴 인생은 경쟁이 아닌 여행이다 中에서 발췌)

어떠세요? 생각할 여운이 남는 우화이지 않습니까? 사람들은 누구나 바쁜 일상을 살아가지요. 어떤 사람은 아침부터 밤까지 허리 한번 펴지 못하고 죽어라 일하지만 단지 의식주를 해결하기에 급급하고,

또 다른 사람은 승승장구하며 막대한 부와 명예를 차지하는 것은 왜 일까요?
제가 생각하는 것은 명확한 "****"인 듯 합니다.

과연 ****은 무엇일까요? ㅎㅎ

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